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民间借贷知多少?
发布时:间2017-05-10 10:08  作者:admin   点击:
近几年来,社会上爆发了大量的民间资金拆借情况,民间借贷市场异?;钤?。在借贷关系发生时,出借人为了保障自己的借款得以顺利收回,往往需要借款人提供相应的保证人或者提供一定的财产担保。现结合相关案例,与大家共同探讨民间借贷案件中涉及的重要法律问题。
案情简介:
2012年1月8日,张三向李四借款50万元,双方约定借款利息为月息2.5分,借款期限两个月,王五作为担保人在借款合同上签字。借款当天,李四向张三转款时,提前扣除两个月利息,仅给付张三47.5万元本金。2012年2月份,王五因资金周转困难,向李四借款人民币20万元,双方未约定借款利息及还款日期。张三向李四借款到期后,未按期偿还借款,李四亦未向王五或张三主张过任何权利。2013年2月份,李四依法向人民法院提起诉讼,要求王五偿还借款本金67.5万元(包含张三借李四的40万元及王五借李四的20万元)及相应的利息。
律师分析:
一、本案所涉及的法律关系及诉讼策略。  
    本案中涉及两个法律关系,一个是王五为张三与李四之间的民间借贷提供担保,李四与王五之间形成了保证合同纠纷;另一个是王五向李四借款,李四与王五之间形成了民间借贷纠纷。那么李四可否直接起诉王五要求王五承担保证责任及清偿债务的责任呢?本律师认为是不可行的。因为本案件存在两个不同的法律关系,且该两种法律关系系由不同的法律事实引起的。根据我国民事诉讼“一案一诉”的相关原则,李四应当分别起诉王五要求承担相应的保证责任或者要求偿还借款的责任。当然,如果李四分别起诉王五的话,人民法院可对原被告相同的两个案件合并审理。本案中,虽然李四同时将保证合同纠纷案件及民间借贷案件合并起诉,人民法院在立案时应当告知李四分别起诉;人民法院受理后,在审理案件时,应明确告知李四应当选择其中一个案件进行诉讼。
二、关于民间借贷借款数额的认定。
    根据《合同法》第二百条之规定,借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中,因李四在出借给张三钱款时,直接将两个月借款利息扣除,实际支付借款本金47.5万元。故根据上述法律规定,应当认定李四与张三之间的借款金额本金为47.5万元,而非借款合同约定的50万元。
三、关于民间借贷案件中借款利息的认定。
(一)关于有无利息的认定。
根据《合同法》第二百一十一条之规定,自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。关于王五与李四之间的民间借贷纠纷,因王五与李四之间未约定借款利息,故李四不能向王五主张其起诉之前的利息。但是如果李四有证据证实,其曾要求王五偿还借款,但王五拒不偿还的,那么李四可从王五拒不偿还借款之日起按照银行同期同类贷款利率计算利息至款项还清为止。
(二)关于利息约定高低的问题。
根据《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》第六条之规定,民间借货的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予?;?。银行同期同类贷款利息系中国人民银行规定的金融机构人民币贷款基准利率。关于本案,双方之间约定借款利息为月息2.5分,超过人民银行同期贷款利率四倍,故李四只能按照银行同期同类贷款利率四倍向王五主张。   
三、关于保证责任的认定。
(一)关于保证方式的认定。
根据《担保法》第十七条第一款之规定,当事人在保证合同中约定,债务人不能履行债务时,由保证人承担保证责任的,为一般保证?!兜17ā返谑颂醯谝豢罟娑?,当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证?!兜17ā返谑盘豕娑?,当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。在王五为李四与张三借款提供担保一案中,因李四与王五未就王五的保证方式作出任何约定,故王五应当承担连带保证责任。
(二)关于如何要求承担保证责任的问题。
根据《担保法》第十七条第二款、第三款之规定,一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁,并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前,对债权人可以拒绝承担保证责任。但有下列情形之一的,保证人不得行使前款规定的权利:(一)债务人住所变更,致使债权人要求其履行债务发生重大困难的;(二)人民法院受理债务人破产案件,中止执行程序的;(三)保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。根据《担保法》第十八条第二款之规定,连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
本案中,因王五提供的系连带保证责任,故李四可以直接起诉王五要求王五承担保证责任并要求其偿还债务。
 四、关于保证期间及免除保证责任的认定。
(一)关于保证期间的认定。
根据《担保法》第二十五条之规定,一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的,保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。第二十六条之规定,连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任?!兜17ㄋ痉ń馐汀返谌酢”Vず贤级ǖ谋Vて诩湓缬诨蛘叩扔谥髡衤男衅谙薜?,视为没有约定,保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的,视为约定不明,保证期间为主债务履行期届满之日起二年。
本案中,因李四与王五未约定保证期间,故根据上述法律规定,王五提供保证的保证期间为主债务履行期间满之日起六个月。2012年1月8日,李四与张三约定借款期间两个月,那么主债务的履行期届满日期为2012年3月7日。故王五的保证期间系从2012年3月8日起至2012年9月7日止。
(二)保证责任的免除。
根据《担保法司法解释》第三十一条之规定,保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果,故保证期间属于除斥期间。再根据《担保法》第二十五条第二款之规定,在合同约定的保证期间和法律规定的保证期间,债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的,保证人免除保证责任;债权人已提起诉讼或者申请仲裁的,保证期间适用诉讼时效中断的规定。第二十六条第二款之规定,在合同约定的保证期间和法律规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。也就是说,只要在保证期间内,债权人从未向保证人主张过权利,保证期间一经过,保证人的保证责任即可免除,除非双方之间形成新的保证合同。
本案中,王五的保证期间系2012年3月8日至2012年9月7日止,因李四没有任何证据证实其在该期间内向王五主张过权利,同时双方又形成新的书面保证合同,故王五的保证责任即消灭,李四起诉王五的诉求将得不到法院的支持。
律师建议:
在借款期限届满后,债权人应尽快咨询律师给出合理建议,或选择向有管辖权的法院、仲裁委主张权利(尤其是涉及一般保证人的案件),同时尽可能地保留向债务人或者连带责任保证人主张权利的所有证据,包括通话录音、短信、微信、邮件等视听资料和电子数据证据,以证实自己曾经主张过权利,从而维护自己的合法权益。
 
河南恒翔律师事务所
张华   律师

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